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Bitcoin tem curso legal em El Salvador desde setembro de 2021. É um experimento financeiro ousado, então como está indo? Dados baseados em uma pesquisa realizada pelo National Bureau of Economic Research podem nos ajudar a entender como está o processo de adoção do Bitcoin para as pessoas comuns.
Os resultados mostram que após o grande impulso inicial do governo salvadorenho para incentivar seus cidadãos a começar a usar esse novo sistema financeiro, o entusiasmo e a adoção são medíocres. A adoção da maioria das principais métricas foi atrofiada e há pouco impulso.
Informações sobre Bitcoin em El Salvador
A moeda de El Salvador desde 2001 é o dólar americano, o que os torna completamente dependentes dos Estados Unidos para formular sua política monetária. Em setembro de 2021, El Salvador se tornou o primeiro país do mundo a fazer moeda legal do Bitcoin ao aprovar a Lei do Bitcoin que exige que todos os agentes econômicos aceitem Bitcoin para todos os pagamentos.
Para facilitar este novo sistema, o governo salvadorenho também lançou um aplicativo chamado “Chivo Wallet”, que permite aos usuários trocar digitalmente Bitcoin e dólares através da Lightning Network, uma solução de camada 2 para pagamentos peer-to-peer rápidos e baratos usando a rede blockchain Bitcoin como base. Para apoiar este novo sistema, o governo salvadorenho vem comprando Bitcoin no mercado e mantendo-o em reserva para criar um pool de liquidez para trocar dólares americanos por Bitcoin e vice-versa.
O governo criou um incentivo de US$ 30 disponível para quem baixar o aplicativo e se inscrever. Lembre-se de que US$ 30 é uma quantia decente para muitos cidadãos, o que equivale a cerca de 0,7% da renda per capita anual em El Salvador.
Dados mostram que a adoção é baixa e estagnada
Os dados sobre a estratégia Bitcoin de El Salvador são significativos porque nos permitem ver o que acontece quando um país decide implementar criptomoedas em nível nacional. Lembre-se de que isso nunca foi feito antes, portanto, é essencialmente um experimento que muitas partes interessadas, líderes do setor, investidores e outras nações estão observando de perto em todo o mundo.
O uso do Bitcoin como moeda legal e sua implementação associada em El Salvador não está indo tão bem quanto o esperado. Embora muitos salvadorenhos tenham um smartphone com acesso à Internet, menos de 60% deles baixaram a carteira Chivo necessária para participar. Menos de 40% dos cidadãos que baixaram o aplicativo continuaram a usá-lo depois de reivindicar seu bônus de incentivo de US$ 30.
Todas as empresas foram obrigadas a começar a aceitar pagamentos em Bitcoin, mas isso não aconteceu. Apenas 20% das empresas relataram aceitar Bitcoin como forma de pagamento, e a maioria delas eram grandes organizações. De todas as vendas, apenas 5% foram feitas em Bitcoin e a maioria das transações foram convertidas em dólares dentro da Chivo Wallet após o recebimento do pagamento.
Aplicação de cabra
O aplicativo Chivo Wallet foi criado pelo governo salvadorenho para facilitar a adoção de suas novas políticas monetárias. A Chivo Wallet foi atormentada por problemas e, portanto, teve uma mistura de efeitos no lançamento.
Quando foi lançado pela primeira vez, houve problemas com o processo de registro e verificação de identidade. Devido ao incentivo de US$ 30 do governo, houve muitos casos de fraude, roubo de identidade e ataques de phishing com pessoas tentando reivindicar o incentivo de US$ 30 para outros.
A pesquisa revela que 68% das pessoas estão cientes da existência do aplicativo e 78% dos que já ouviram falar baixaram ou tentaram fazer o download com a ajuda de familiares ou amigos. A maneira mais comum de descobrirem o aplicativo foi pelas mídias sociais, depois pela TV e pelo rádio, seguido pelas notícias e, finalmente, pelos amigos e familiares. Apenas 40% continuaram usando o aplicativo depois de reivindicar seu incentivo de US$ 30.
Mais de 21% dos entrevistados conheciam o Chivo Wallet, mas não tentaram baixá-lo. O motivo mais importante relatado foi que os usuários preferem usar dinheiro. Isso foi seguido por problemas de confiança: os entrevistados não confiavam no sistema ou no Bitcoin. O quarto motivo mais citado foi não ter telefone pela internet, seguido da complexidade da tecnologia.
Quando os salvadorenhos usam a Chivo Wallet, eles tendem a negociar em dólares americanos porque a volatilidade do Bitcoin é considerada um passivo para eles. Uma flutuação de vários dólares pode significar que eles não podem se dar ao luxo de comer no dia seguinte ou pagar o transporte para o trabalho.
Evidências anedóticas sugerem que o aplicativo é usado por um subconjunto da população, como vendedores ambulantes, como um substituto para dinheiro porque é conveniente para pequenos pagamentos ponto a ponto. Essa funcionalidade é realmente a mais usada dentro da Chivo Wallet porque você pode usar o aplicativo como o Venmo e enviar dólares americanos rapidamente de pessoa para pessoa sem nenhuma exposição ao Bitcoin.
Falta de confiança e privacidade são impedimentos
Passar de uma mentalidade de economia de dinheiro em que todas as transações são essencialmente anônimas para um ambiente em que todas as transações financeiras agora são feitas sob o pretexto do governo federal é uma grande mudança que muitos cidadãos não estavam preparados para fazer.
Ao fazer o download da Chivo Wallet, você deve concluir um processo de verificação de identidade comumente conhecido no setor como Know Your Customer ou KYC. Essa é uma prática comum ao ingressar em muitas trocas de criptomoedas. Devido a esse processo, o governo pode rastrear e rastrear todas as transações que ocorrem usando a Chivo Wallet. As oportunidades de vigilância são outra crítica que as pessoas relataram na pesquisa quando optaram por sair, alegando que não confiavam no sistema ou na tecnologia.
Falha em capturar o mercado de remessas
Um caso de uso importante elogiado pelos apoiadores é a quantidade de dinheiro que permaneceria nas mãos dos salvadorenhos em vez das empresas de grama de dinheiro. As remessas representam 20% do PIB de El Salvador.
No entanto, o estudo mostra que apenas 3% das pessoas relataram receber remessas em Bitcoin e apenas 8% em dólares americanos usando a Chivo Wallet. Isso está de acordo com dados do Banco Central de El Salvador, que indicavam que em 2022 apenas 1,6% das remessas foram enviadas por meio de uma carteira digital.
forros de prata
Cerca de 70% da população de El Salvador não tem conta bancária, o que significa que eles não mantêm uma conta bancária regular ou têm acesso a serviços bancários típicos. Permitir que todos com um smartphone acessem a Chivo Wallet abre novas vias de acesso e serviços para uma grande parte da população que nunca teve essas opções antes.
Às vezes você pode levar uma hora ou mais em um ônibus para visitar um banco em seu dia de folga para descontar seus cheques. Os trabalhadores agora podem receber seus contracheques diários ou semanais sem precisar ir ao banco. A Chivo Wallet tem duas contas, uma para Bitcoin e outra para dólares americanos. Eles podem fazer transações em Bitcoin ou dólares e qualquer outra pessoa com o aplicativo de carteira Chivo pode receber Bitcoin ou dólares.
Para muitos salvadorenhos, esta é a primeira vez que encontram a possibilidade de ter serviços bancários como uma conta poupança. Muitos relatam que usam a conta Bitcoin como sua conta poupança e sua conta em dólar americano como sua conta corrente. O aumento do acesso aos serviços bancários e a inclusão financeira é um dos principais resultados positivos dessa mudança de política.
Lições aprendidas
A adoção do Bitcoin como moeda legal em El Salvador não atingiu massa crítica por várias razões culturais e administrativas. Esses resultados ocorrem apesar do fato de que um dos benefícios elogiados da Chivo Wallet foi permitir pagamentos sem contato durante o COVID-19. Um grande revés foi que a decisão de cima para baixo do governo surpreendeu e confundiu a população com pouca antecedência, o que só exacerbou os problemas com sua implementação.
Os salvadorenhos estão acostumados a uma economia anônima denominada em dólares americanos e muitos não confiam na nova tecnologia, especialmente após um lançamento fracassado com muitos problemas técnicos com a Chivo Wallet. Muitas pessoas foram atraídas a participar apenas para reivindicar a recompensa em dinheiro grátis e depois desistiram do programa. A falta de privacidade ou confiança no sistema e a volatilidade dos preços do Bitcoin são outros dois impedimentos à participação.
Em um país altamente desbancarizado, a capacidade de trazer mais pessoas para o sistema financeiro e reduzir o atrito para trabalhadores remunerados é um benefício importante que precisa ser reconhecido, apesar da falta de jeito da abordagem. O experimento Bitcoin em El Salvador é uma exploração financeira com a qual todos podemos aprender. Estaremos acompanhando de perto.
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